Millaiset ovat lainojen korkojen lähitulevaisuuden näkymät?
Talous on kokenut viime aikoina notkahduksia ja inflaatio vaikuttaa niin työmarkkinoihin kuin kuluttajien maksukykyyn. Kysyimme asiantuntijoilta, miten korkojen nousu on vaikuttanut muun muassa opiskelijoihin, ja onko pahin taantuma jo takana päin.
Kuva: Johanna Taskinen
Opintolainoja nostaneiden osuus opintotuen saajista on kasvanut voimakkaasti viimeisten runsaan kymmenen vuoden aikana. Runsas kasvu on nyt pysähtynyt, mutta opintolainojen käyttö on edelleen korkealla tasolla, kertoo Kelan Etuuksien ja palvelujen suunnitteluyksikön erikoissuunnittelija Ilpo Lahtinen. Tilastojen valossa lainojen käyttö ei kuitenkaan ole vähentymässä.
“Kysymykseen on vaikea antaa ajankohtainen vastaus, koska meillä ei vielä ole lukuvuoden 2022–2023 tilastoa”, Lahtinen täsmentää.
Lahtisen mukaan tietoisuus opintolainan kallistumisesta lie lisääntynyt, mutta se ei ole vaikuttanut merkittävästi lainan käyttöön. Hän arvelee, että se voi johtua siitä, ettei vaihtoehtoja ole.
“Kaikki eivät voi täydentää toimeentuloaan työssäkäynnillä tai vanhempien avustuksilla”, Lahtinen sanoo.
Entä asunnonomistajat?
Asuntolainojen kysynnässä nähtiin laskua vuonna 2022, kun jo “uudeksi normaaliksi” mielletty, poikkeuksellisen pitkään kestänyt, niin kutsuttu nollakorkoaika tuli päätökseensä. OP:n henkilöasiakasrahoituksen tuotepäällikkö Atte Ylä-Mattila kertoo, että korkojen lisäksi taustalla vaikuttaa myös yleinen inflaatio.
“Nyt kuitenkin näyttää siltä, että nousseisiin korkoihin on jo totuttu, eikä kysyntä ole enää tämän vuoden puolella laskenut”, Ylä-Mattila sanoo.
Hänen mukaansa osalla asuntovelallisista kertyneet säästöt ja sijoitukset ovat mahdollistaneet jopa ylimääräisiä lainanlyhennyksiä ja osaa korkojen nousu huolestuttaa. Noin kolmasosalla asuntovelallisista laina on korkosuojattu. Lyhennysvapaiden kysynnässä ei kuitenkaan ole nähty kasvua.
Asuntosijoittajien keskuudessa korkojen nousu on luonut varovaisuutta. Ylä-Mattila muistuttaa, että potentiaalista sijoitusasuntoa pohtiessa on todella tärkeää tehdä huolelliset tuottolaskelmat, jotta esimerkiksi koron vaikutus tuottoon ja kassavirtaan tulee huomioitua.
“Toisaalta tällä hetkellä voi avautua myös mahdollisuuksia, kun kilpailu sijoitusasunnoista on vähentynyt”, hän pohtii.
Mitä seuraavaksi?
Ylä-Mattilan mukaan korkojen merkittävin nousu on selvästi jo takana ja korot huipun tuntumassa, elleivät jo ohi siitä.
“Esimerkiksi vuoden euribor on jo hieman heinäkuun huippulukemansa alapuolella”, hän sanoo.
Lähitulevaisuudessa markkinat odottavat korkojen laskevan maltillisesti. Korkonäkymään liittyy kuitenkin vielä epävarmuutta, koska inflaatio on edelleen korkeaa.
“Tilanne on kuitenkin helpottunut niin, että mitään suurta korkojen nousua ei tällä hetkellä ole nähtävissä”, Ylä-Mattila summaa.
Summa summarum!
(Päivitetty 20.9.2023)
Suomalaisten suosituin asuntolainojen viitekorko, vuoden euribor, nousi tiistaina 19.9. 4,216 prosenttiin. Helsingin Sanomien mukaan vuoden euribor on korkeimmillaan vuosiin. Edellisen kerran vuoden euribor on ollut nykyistä korkeammalla marraskuussa 2008. Korot olivat nykyisellä tasolla edellisen kerran siis noin 15 vuotta sitten.
Helsingin Sanomien mukaan myös lyhyemmät korot nousivat tiistaina. Kolmen kuukauden euribor oli tiistaina 3,934 prosenttia ja kuuden kuukauden euribor 4,071 prosenttia.
Euroopan keskuspankki nosti ohjauskorkoja 0,25 prosenttiyksillöä viime torstaina. Helsingin Sanomien mukaan tuolloin EKP arvioi ohjauskorkojen saavuttaneen tason, jolla ne edesauttavat tuntuvasti inflaation palaamista tavoitteen mukaiseksi kohtalaisessa ajassa. Samalla EKP vihjasi lopettavansa ohjauskorkojen nostamisen.
Aiemmin asiantuntijat arvioivat, että korkojen merkittävin nousu olisi jo takana päin.
Markkinat odottavat korkojen laskevan lähitulevaisuudessa maltillisesti, mutta korkean inflaation vuoksi korkonäkymään liittyy vielä epävarmuutta.
(kahden viimeisen lähde: OP:n henkilöasiakasrahoituksen tuotepäällikkö Atte Ylä-Mattila)
<3 Jos nousseet korot vaikuttavat lainan takaisinmaksukykyysi, ota yhteyttä pankkiisi
<3 Voit saada esimerkiksi lyhennysvapaan tai muutoksia maksuerien suuruuteen
<3 Lyhennysvapaa voi olla ratkaisu silloin, kun tietää helpotuksen tarpeen olevan tilapäistä
<3 Vaihtoehdot ovat aina tapauskohtaisia ja riippuvat asiakkaan taloudellisesta tilanteesta sekä lainan tiedoista
<3 Mitä aiemmin pankin kanssa ottaa asian esille, sitä enemmän on mahdollisia vaihtoehtoja
Lähde: OP:n henkilöasiakasrahoituksen tuotepäällikkö Atte Ylä-Mattila
