Näin saat lainaa ensiasunnon ostamista varten

Onko asunnon ostaminen ajankohtaista, ja tarvitset sitä varten lainaa? Selvitetään, kuinka päästä alkuun, ja miten lainaneuvotteluun voi valmistautua. 

Kuvitus: Veera Kesänen

“Me pankissa olemme sitä varten, että autamme asiakkaita heidän unelmiensa toteuttamisessa”, kertoo Nordean henkilöasiakasliiketoiminnan varajohtaja Nina Luomanen. 

Lainaneuvottelua ei siis tarvitse hänen mukaansa jännittää tai pelätä, sillä pankissa pyritään lainapyyntöjen torjumisen sijaan lainan mahdollistamiseen.

Tyhmiä kysymyksiä ei ole, eikä kaikkea tarvitse tietää etukäteen. Jos lainan ottaminen on sinulle kuitenkin uutta, tämä artikkeli auttaa pääsemään alkuun!

Kolmen kohdan muistilista siitä, kuka voi saada lainaa

Luomasen mukaan lainaa voi saada kuka tahansa täysi-ikäinen henkilö, joka täyttää seuraavat ehdot:

1. säännölliset tulot 

2. riittävä omarahoitusosuus 

3. vakuus

Säännölliset tulot ovat riittävät, kun ne kattavat henkilön menot ja lainan takaisinmaksun.

Omarahoitusosuus tarkoittaa käytännössä säästöjä. Ensiasunnon ostajalla tulisi olla vähintään 5 prosenttia asunnon hinnasta säästössä. ASP-säästäjältä taas vaaditaan 10 prosentin omarahoitusosuutta, jotta ASP-lainan edut toteutuvat.

Vakuus puolestaan tarkoittaa panttia, joka vähentää pankin riskiä lainan takaisinmaksusta. Yleensä asunnon hinnasta noin 75 prosenttia lasketaan vakuudeksi, joten sen lisäksi on löydettävä vakuutta lopulle 25 prosentille. 

Luomanen antaa tästä esimerkin:

Jos asunnon arvo on 100 000 euroa, siitä 75 000 euroa kelpaa lainan vakuudeksi. Loput 25 000 euroa jää katettavaksi muulla vakuudella.

Asunnon hinnasta 5 prosenttia, eli 5000 euroa, on omavastuuosuutta, jolloin lainaa pitää nostaa 95 000 euroa. Vakuusvaje muodostuu lainasumman (95 000 €) ja vakuudeksi kelpaavan osuuden (75 000 €) erotuksesta, eli tässä tapauksessa se olisi 20 000 euroa. Vakuusvaje täytyy taata, ja siihen on olemassa erilaisia vaihtoehtoja.

Helpoin tilanne on silloin, jos omistaa jo ennalta jotain muuta, jonka voi laittaa vakuudeksi. Muussa tapauksessa voi takaajaksi pyytää esimerkiksi läheisiä. Jos takaajia tai riittävää vakuutta ei ole, voi pankilta ostaa takauksen.

Lainalaskurista apua lainahakemuksen laadintaan

Kun oman kodin ostaminen tulee ajankohtaiseksi, kannattaa Luomasen mukaan katsoa mahdollisuuksiaan lainalaskurin kanssa.

“Olisi hyvä saada tuntumaa siitä, mikä on itselleen tässä elämäntilanteessa mahdollista. Kannattaa realistisesti miettiä, mitkä omat tulot ja menot ovat ja minkälaisia säästöjä tai velkoja on. Niiden pohjalta saa varsin hyvän kuvan siitä, minkä hintaista kotia voi hankkia.” Luomanen summaa.

Näiden kysymysten pohdinnan jälkeen voi tehdä lainahakemuksen netissä. Se kannattaa olla täytettynä etukäteen, ennen kuin menee lainaneuvotteluun.

“Jos jokin tuntuu epäselvältä, niin yleensä asiat selviävät viimeistään pankissa”, Luomanen vinkkaa.

Mitä lainaneuvottelussa tapahtuu?

Suurin osa lainaneuvotteluista käydään nykyisin verkkotapaamisessa tai puhelimitse, mutta Luomasen mukaan kaikki lainaa hakevat ovat tervetulleita myös paikan päälle.

Lainaneuvottelu lähtee liikkeelle siitä, että keskustellaan asiakkaan unelmista ja tulevaisuuden suunnitelmista. Tällä on Luomasen mukaan merkitystä siksi, että voidaan kartoittaa, minkälainen laina asiakkaalle sopii ja mitä muuta pitää huomioida.

Tämän jälkeen käydään yhdessä läpi etukäteen tehty lainahakemus, ja tehdään siihen tarvittaessa muutoksia.

Keskustelun jälkeen asiakas saa yleensä joko lainalupauksen tai lainapäätöksen.

Lainalupaus käteen ja markkinoille!

Lainalupaus on pankin lupaus antaa tietyn kokoinen laina, mutta on syytä muistaa, ettei se vielä itsessään velvoita lainanottajaa mihinkään. Tämän pohjalta on helppo lähteä asuntomarkkinoille tekemään tarjouksia, sillä lupaus lainasta on jo saatu. Se on voimassa kuusi kuukautta, joten aikaa asunnon etsinnälle riittää.

Lainapäätös puolestaan saadaan yleensä silloin, kun ostokohde on jo tiedossa. Lähtökohtaisesti Luomanen kuitenkin suosittelee, että lainalupaus hankitaan ennen asuntokaupoille menoa, sillä se on kilpailuetu ostotarjousta tehdessä.

Lainaneuvottelun päätteeksi saatetaan myös suositella säännöllisen säästämisen aloittamista, sillä puskurin kerryttäminen eri elämäntilanteisiin on hyvä aloittaa viimeistään siinä vaiheessa, kun on ottanut suuren lainan.