Mikä Euribor? Mimmi vastaa
Mimmi vastaa lukijoiden kysymyksiin massista, taloudesta ja universumin kiemuroista. Mikä mietityttää? Kysy Mimmiltä meiliteitse: mimmi@mimmitsijoittaa.fi.
Kuva: Veera Kesänen
Mimmi, saan harmaita hiuksia! KAIKKI puhuvat nyt koroista. Mikä on Euribor? Mihin kaikkeen korkojen nousu vaikuttaa? Kuinka korkojen nousuun voi varautua? Pikkukämppä Pankkitiellä kiinnostaa, mutta rohkeneeko nykymaailmassa ottaa asuntolainaa (tai mitään muutakaan lainaa)? ARGH!
-Suivaantunut Suski
Korot ovat nousseet otsikoihin ja lainallisten (tai sellaista hamuavien) painajaisiin tänä vuonna, kun korkotaso on kivunnut plussan puolelle pitkään jatkuneen negatiivisten korkojen jakson jälkeen. Ei siis ihme, että korot ovat mimmimimosabrunssien ja milleniaalipariskuntien hotein puheen- ja huolenaihe. Harva tästä elämästä selviää ilman minkäänlaista lainaa, allekirjoittanut ei ainakaan.
Kilautin kaverille kanttarellimetsältä ja selvitin, mistä on kyse. Talousviisas Nordean ekonomisti Juho Kostiainen onneksi tiesi, kuinka yksinkertaistaa. Let’s opitaan yhdessä!
Mikä korkojen nousu?
Moni viime vuosina asunto- tai opintolainan ottanut ei ole aiemmin joutunut miettimään korkoja. Nyt on hyvä hetki sivistää itseään asian tiimoilta. Korkojen nousu lähtökohtaisesti tarkoittaa sitä, että rahan lainaaminen kallistuu. Rahan lainaamisen hinnan kallistumisella on lainan ottoa ja siten talouden aktiviteettia hidastava vaikutus.
Korkojen nousun taustalla on tuttu pirulainen: inflaatio. Kun yleinen hintataso nousee, inflaatio kiihtyy. Keskuspankki pyrkii hillitsemään inflaatiota nostamalla ohjauskorkoa.
Ohjauskorko, WTF?!
Ohjauskorolla viitataan Suomessa Euroopan keskuspankin (EKP) talletuskorkoon, joka kertoo koron, jolla pankit voivat tallettaa rahaa keskuspankkiin. EKP nosti talletuskoron heinäkuussa -0,5 prosentista 0 prosenttiin. Odotuksena on, että ohjauskorkoa nostetaan loppuvuoden aikana reiluun prosenttiin.
Euribor, WTF?!
Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko, jota käytetään yleisesti lainojen ja talletusten viitekorkona. Suomalaisten viime vuosina otetuista asuntolainoista suurin osa on sidottu 12 kuukauden euriboriin.
Hieman yksinkertaistaen voidaan sanoa, että 12 kk euribor on markkinoiden odotus ohjauskoron keskimääräisestä tasosta seuraavan 12 kuukauden aikana.
Mikä lainojen kokonaiskorko?
Lainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta (esimerkiksi aiemmin mainittu 12 kk euribor) ja lainan marginaalista, jolla katetaan pankin kulut sekä mahdolliset luottotappiot. Pankin marginaali pysyy vakiona koko laina-ajan. Viitekorko ja siten lainan kokonaiskorko päivittyy aina korontarkistuspäivänä, joka on 12 kk euriborin tapauksessa kerran vuodessa.
Kuinka varautua?
Korkojen nousuun voi varautua ottamalla niin sanotun kiinteäkorkoisen lainan, jolloin korkotaso pysyy muuttumattomana koko laina-ajan tai vaikkapa 10 vuotta. Toinen vaihtoehto on ottaa korkokatto, jolloin korko ei nouse sovitun tason yläpuolelle.
Kiinteä korko tai korkokatto ovat yleensä korkeampia lähtöhetkellä kuin lyhyt viitekorko (esimerkiksi 12 kk euribor). Korkosuojaus on tavallaan vakuutus korkojen nousun varalta, josta joutuu maksamaan silloin, kun korot ovat matalalla. Se maksaa itsensä takaisin, jos korkotaso nousee ennakoitua nopeammin.
Juhon ja Mimmin pro tip korkojen nousuun varautuvalle: säästä rahaa etukäteen esimerkiksi indeksirahastoihin, joista rahaa on mahdollista ottaa käyttöön korkojen noustessa.
Vuokralle, Pankkitielle vai tynnyriin?
Omistusasuminen on usein taloudellisesti erittäin kannattava ratkaisu vuokra-asumiseen verrattuna, varsinkin, kun korkotaso on edelleen varsin maltillinen. Juhon mukaan nyt voi olla oiva tilaisuus ostaa pieni asunto, kun monet sijoittajat ovat myymässä asuntoja. Myynnissä olevien asuntojen määrä on kasvanut, ja hinnoistakin voi olla hieman neuvotteluvaraa. Rohkea rokan syö!
Mimmin vastaus on kirjoitettu Nordean ekonomisti Juho Kostiaisen haastattelun pohjalta. Mimmit ja Mimmi kiittävät, kiitos Juho!
Lue myös:
Mitä sähkön hinnalle tapahtuu? Mimmi vastaa
Miksi talous menee päin puuta? Mimmi vastaa
Maksaako nuudelipaketti ensi vuonna 15 euroa? Mimmi vastaa
Kuinka käsitellä tuloeroja parisuhteessa? Mimmi vastaa
Kuinka polttarikulut jaetaan? Mimmi vastaa
Kuinka neuvotella korkeampi palkka? Mimmi vastaa
Mistä luottamusta oman yritystoiminnan perustamiseen? Mimmi vastaa
