Kaikki asuntolainasta

Kuka voi saada asuntolainan ja miten lainan enimmäismäärä määräytyy? Kuinka ASP-laina eroaa tavallisesta asuntolainasta? Entä mitä asuntolainojen koroista pitää tietää? Tässä artikkelissa asiantuntija vastaa usein kysyttyihin asuntolainakysymyksiin.

Kysyimme Nordean laina-asiantuntija Iines Mäenpäältä asuntolainakysymyksiä, jotka mietityttävät meistä monia. Eiköhän mennä asiaan, koska sitä on paljon!

🏦 Kuka voi saada asuntolainan?  

Asuntolainan voi saada kuka tahansa, joka pystyy lainanmaksusta huolehtimaan. Pankin näkökulmasta tärkeintä on asiakkaan maksukyky. Lainaneuvottelussa käydään läpi asiakkaan tuloja ja menoja, sekä tarkastellaan kunkin taloudellista tilannetta kokonaisuutena. Myös ostettavalla kohteella on merkitystä. Joskus pankin tehtävänä on myös tuoda realismia asiakkaan unelmiin. On tärkeää pohtia omaa tilannetta pitkällä tähtäimellä.

🏦 Voiko opiskelija saada lainaa?  

Tietysti voi! Myös opiskelijan kohdalla pankki katsoo kokonaisuutta, lainanhakijan taloudellista tilannetta sekä tulevaisuuden näkökulmia. Tähän vaikuttaa esimerkiksi opiskeltava ala, työllistymismahdollisuudet valmistumisen jälkeen ja kertyneet säästöt. Moni opiskelija tekee töitä opintojen ohella, mikä vaikuttaa myös tilanteeseen. Lisäksi opiskelija voi miettiä asunnon ostoa yhdessä puolison tai vanhempien kanssa. 

Myös opiskelijan kohdalla tehdään stressitesti eli selvitetään, miten lainanmaksu sujuisi, jos korot nousisivat.

🏦 Entä jos on määräaikainen työsopimus? 

Määräaikainen työsopimus ei ole automaattisesti este lainan saannille. Tässäkin kohtaa asiakkaan tilanne arvioidaan kokonaisuutena.

🏦 Tarvitseeko aina olla säästöjä, eli käsirahaa?

Lakisääteinen asuntolainan lainakatto määrää kuinka paljon pankki voi lainoittaa asunnon ostoa. Ensiasunnon ostajilla omia säästöjä tulee olla vähintään 5 prosenttia asunnon arvosta, asunnon vaihtajilla/ei ensiasunnon ostajilla säästöjä tulee olla vähintään 10 prosenttia asunnon arvosta. Myös ASP-lainaan on säästettävä 10 prosenttia asunnon hinnasta. Uutta asuntoa ei siis voi kokonaan ostaa asuntolainalla, jos asuntolainan vakuutena on ainoastaan ostettava asunto. 

Omia säästöjä ei kuitenkaan välttämättä tarvita, jos esimerkiksi saa vanhemmilta tai sukulaisilta lisävakuutta lainalle. Lisävakuutena voi toimia vaikkapa vanhempien omistama asunto-osake, kiinteistö (omakotitalo, vapaa-ajan asunto, mökit) tai talletusvakuus. Henkilötakauksella ei voi korvata omien säästöjen osuutta. 

🏦 Mitä tekijöitä pankki tarkastelee, kun arvioidaan lainan enimmäismäärää?

Lainan enimmäismäärä riippuu jokaisen lainanhakijan yksilöllisestä tilanteesta, mutta siihen vaikuttavat lainanhakijan tulot ja menot, säästöt sekä asunnon kauppahinta. Lisäksi on varauduttava siihen, miten oma talous kestäisi mahdollisen korkojen nousun tulevina vuosina.

Verkosta löytyvällä asuntolainalaskurilla saat kätevästi suuntaa-antavan arvion lainan ja kuukausierän suuruudesta.

Ohjeistamme asiakkaitamme varmistamaan, etteivät kaikki tulot ja säästöt mene pelkästään asumisen kuluihin, kuten lainan lyhennykseen, yhtiövastikkeeseen sekä vesi- ja sähkömaksuihin. Nordeassa on mahdollista valita myös pitkä, jopa 35 vuoden mittainen asuntolaina, joka mahdollistaa varallisuuden kerryttämisen myös muutoin kuin asuntoa maksamalla.  Asunnon oston jälkeen kannattaakin jättää muuhunkin elämiseen varoja ja ehdottomasti luoda säästämällä itselle puskuria yllättäviä menoja tai tulevaisuuden haaveiden toteuttamista varten. 

🏦 Kuinka kauan asuntolainalupauksen saamisessa kestää? 

Lainalupaus pyritään antamaan mahdollisimman nopeasti lainaneuvottelujen jälkeen – parhaassa tapauksessa jopa samana päivänä. Tämä riippuu kokonaisuudesta, mahdollisten lisädokumenttien  tarpeesta ja kuinka nopeasti nämä toimitetaan. Pyrimme aina olemaan asiakkaaseen yhteydessä muutaman päivän sisällä siitä, kun hän hakemuksen meille jättää.

🏦 Asuntolainojen korot mietityttävät. Mitä korkokatto tarkoittaa? Entä mikä on kiinteä korko? Mikä ihmeen marginaali?

Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu lainan viitekorosta sekä sen päälle laskettavasta marginaalista. Yleisin viitekorko on 12 kuukauden Euribor, jolloin lainan viitekorko tarkistetaan 12 kuukauden välein. Marginaali taas on asiakaskohtainen kustannus lainasta, joka lasketaan viitekoron päälle. Marginaali on siis asiakaskohtainen eli kaikilla ei ole yhtä ja samaa marginaalia. Lainan kokonaiskorko on siis viitekoron ja asiakaskohtaisen marginaalin summa. Tiesitkö, että Suomessa on Euroopan alhaisimmat asiakaskohtaiset marginaalit?

Alhainen korkotaso on asuntolaina-asiakkaan ystävä, sillä kun korot ovat matalalla, voi lainaakin lyhentää nopeammin. Vaikka korot ovat tällä hetkellä matalalla, kannustamme kuitenkin asunnonostajia aina varautumaan mahdolliseen korkotason nousuun.

Asuntolainan koron voi suojata niin kutsutulla korkokatolla, joka suojaa asuntolainaa korkojen nousua vastaan. Korkokatto on ikään kuin vakuutus korkojen nousun varalle – sen ansiosta asuntolainan viitekorko ei nouse yli sille sovitun rajan, vaikka korkotaso nousisi. Korkokatto antaa vakautta viitekorkojen muutoksille ja sen avulla lainan kuukausierä pysyy hallinnassa. 

Nordeassa asuntolainan koroksi voi myös valita kiinteän koron 3, 5, 10 tai 15 vuodeksi. Kun lainassa on kiinteä korko, silloin korkomenot ovat etukäteen tiedossa koko kiinteän jakson ajalta. 

🏦 Miten ASP-laina ja normilaina eroavat toisistaan? Kumpi kannattaa ottaa? 

 ASP-lainassa ja ’’normiasuntolainassa’’ on eroja. 

ASP-lainassa omien säästöjen on oltava vähintään 10 prosenttia asunnon arvosta. ASP-lainaan saa maksuttoman valtiontakauksen (lisälainalle maksullinen). ASP-lainassa on 10 vuoden korkotuki eli valtio maksaa osan lainan korosta korkotukena 10 ensimmäisen lainavuoden ajan, jos kokonaiskorko nousee yli 3,8 prosentin. ASP-lainan laina-aika on enintään 25 vuotta ja lyhennysvapaata voi olla enintään kaksi vuotta (erityisestä taloudellisesta syystä). 

’’Normiasuntolainassa’’ omia säästöjä on oltava vähintään 5 prosenttia ensiasunnon arvosta. Lisävakuudelle on erilaisia vaihtoehtoja, esimerkiksi pankista ostettava lisävakuus tai lisävakuus vanhemmilta. Laina-aika on enintään 35 vuotta ja lyhennysvapaat ovat neuvoteltavissa. 

ASP-lainan isoimmat edut ovat maksuton valtiontakaus sekä valtion korkotuki. Jos kuitenkin lisävakuuksia löytyy, eikä säästöjä ole vielä tarpeeksi, ’’normiasuntolaina’’ voi olla parempi vaihtoehto pitkän laina-ajan ja lyhennysvapaiden joustavuuden ansiosta. Molempia vaihtoehtoja on hyvä vertailla lainaneuvottelussa ja pohtia, mikä sopii juuri omaan elämäntilanteeseen.

🏦 Entä sitten, jos ASP-laina ei riitäkään. Onko lisälainaa mahdollista saada?

Kyllä. ASP-lainan suuruudessa on aluekohtaiset maksimäärät ja esimerkiksi Helsingissä ASP-lainan maksimäärä on 180 000 euroa.

Erityisesti pääkaupunkiseudulla asunnot ovat kalliita ja joskus lainan tarve on suurempi kuin ASP-lainan maksimäärä. Tässä tapauksessa ASP-laina jaetaan itse ASP-lainaan ja lisälainaan. Tärkeää ASP-lainassa on muistaa, että omia säästöjä on oltava vähintään 10 prosenttia asunnon arvosta.

🏦 Mitä eri lainan lyhennystapoja on olemassa ja kuinka valita itselle sopiva lyhennystapa? 

Asuntolainan lyhennystavaksi voi valita niin kutsutun annuiteetin, tasalyhennyksen tai kiinteän tasaerän. Lyhennystavan valintaan vaikuttaa esimerkiksi se, haluaako kuukausierän pysyvän aina saman suuruisena vai onko tärkeää maksaa laina tietyssä ajassa kokonaan pois. 

Yleisin lyhennystapa on annuiteettilaina, joka onkin hyvä vaihtoehto, jos haluaa tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen ja oma talous kestää mahdollisen korkojen nousun. Annuiteetti tarkoittaa, että kaikki takaisinmaksuerät ovat lähtötilanteessa yhtä suuria, mutta lainan maksuerä muuttuu, mikäli korko muuttuu. 

Tasalyhennys sopii silloin, jos haluaa alussa maksaa suurempia maksueriä. Tasalyhennyksessä itse lainan lyhennys on aina saman suuruinen, mutta maksuerän suuruus vaihtelen koron mukaan, eli jos viitekorko nousee, maksuerät nousevat ja jos viitekorko laskee, maksuerät pienenevät. Tasalyhenteisen lainan kuukausierä on laina-ajan alussa ”raskaampi”.

Kiinteä tasaerä on hyvä vaihtoehto, jos haluaa tarkalleen tietää maksuerän suuruuden myös tulevaisuudessa, mutta tarkan laina-ajan ei tarvitse olla tiedossa. Kiinteässä tasaerässä kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria. Tasaerässä toki riskinä voi olla, että korkojen nousu laina-aikana voi pidentää laina-ajan tarpeettoman pitkäksi eikä itse laina lyhene. 

🏦 Voiko asuntolainan lyhennyksistä saada vapaata, jos jää vaikkapa työttömäksi?

Pankki on tukenasi  elämän eri tilanteissa, myös silloin kun elämä yllättää. Helpoin tapa saada joustoa asuntolainaan on hyödyntää Nordean lainoissa olevaa Lyhennysjoustoa. Lyhennysjousto on Nordean lainoissa oleva maksuton ominaisuus, jonka avulla voi halutessaan muuttaa lainan kuukausierää tai jättää sen kokonaan maksamatta, sillä asiakas maksaa valittuna ajankohtana ainoastaan lainan korot ja kulut. Lyhennysjoustoa voi käyttää silloin kun itse haluaa, eikä siitä tarvitse erikseen ilmoittaa pankille

Myös lyhennysvapaita on mahdollista pitää. Tällöin sovitaan etukäteen lyhennysvapaan kesto ja kyseiseltä ajalta maksetaan ainoastaan korot ja kulut. 

Vaikka Nordea tarjoaa Lyhennysjouston ja lyhennysvapaita eri elämäntilanteisiin, yllättävien elämäntapahtumien varalle on hyvä ottaa myös lisäturvaa vakuutuksen muodossa, esimerkiksi työttömyyden tai vakavan sairauden varalle. Vakuutuksen tarjoama taloudellinen turva voi olla vaikeassa tilanteessa kullan arvoista.

Kiitos vastauksista, Iines ja Nordea!

P.S. 5.4. ilmestyy uusi Mimmit sijoittaa -podijakso, jossa käsitellään asuntolainoja. Pysy kuulolla!