Rahastoja ristiäislahjaksi – kummilapselle sijoittaminen

Kummin tarkoitus on olla lapselle aikuinen ystävä. Voisiko kummi olla osana lapsen elämää myös taloudellisesti säästämällä lapsen nimissä? Saako kummi itse päättää, mihin kummilapselle säästetyt rahat sijoitetaan? Ja missä kohtaa lahjavero astuu mukaan kuvioihin?

Heinäkuussa 2020 saimme avopuolisoni kanssa iloisia uutisia: meitä pyydettiin veljentyttäreni kummeiksi! Vastausta ei tarvinnut sen enempää miettiä, koska me molemmat olimme innoissamme ja kiitollisia tästä kunniasta. Tulemme veljeni ja hänen vaimonsa kanssa erittäin hyvin toimeen, ja tulemme olemaan enemmän kuin mielellämme mukana pikkutytön elämässä. 

Lapsen synnyttyä havaitsimme haluavamme olla lapsen elämässä mukana myös taloudellisessa mielessä. Kummilapselle sijoittaminen tuntuu meistä hyvältä vaihtoehdolta. Meillä ei ole epäilystäkään, etteivätkö lapsen vanhemmat pystyisi taloudellisesti huolehtimaan lapsestaan tai sijoittamaan hänelle, mutta toivomme voivamme osaltamme auttaa perhettä ja lasta sijoittamalla pieniä summia rahastoihin lapsen nimissä. Haluamme olla mukana myös opettamassa lasta raha-asioissa tämän varttuessa.

Lapsen kasvaessa sijoituksista ja raha-asioista puhuminen toivon mukaan kehittää lapsen ja meidän välistä luottamusta ja ystävyyttä samalla, kun hänen tietonsa ja taitonsa rahasta karttuvat. Sijoitusten seuraamisesta voisi tulla myös meidän yhteinen harrastuksemme! Tässä tekstissä käydään läpi sitä, kuinka kummilapselle sijoittaminen toimii. Nämä vinkit pätevät paitsi kummeille myös isovanhemmille, tädeille, perhetutuille ja muille aikuisille, jotka haluavat olla mukana lapsen elämässä myös taloudellisesti!

Miten kummilapselle sijoitetaan?

Kummilapselle sijoittaminen alkaa avaamalla lapsen nimiin oma tili joko kivijalkapankissa tai osake- ja sijoitusvälittäjän hoteissa. Tähän tarvitaan ainakin lapsen molempien vanhempien suostumus (esim. valtakirja) sekä lapsen nimi ja henkilötunnus. Perinteisen pankin kohdalla lapsen tilille voi tehdä tilisiirtoja, kun taas esimerkiksi Nordnetin kohdalla vanhemmat voivat antaa kummille pääsyn lapsen sijoitussalkkuun valtakirjalla.

Tulee muistaa, että lapsen vanhemmilla on hallintaoikeus lapsen varoihin, kunnes lapsi täyttää 18 vuotta. Alaikäisen lapsen vanhemmat myös päättävät sijoitusmuodoista eli siitä, tehdäänkö talletukset perinteiselle pankin matalan koron säästötilille, rahastoon vai osakkeisiin. Itse sijoittaisin rahat melko korkeariskiseen ja hyvän tuotto-odotuksen omaavaan rahastoon, mutta viime kädessä vanhemmilla on päätösvalta asiassa.

Tarkoituksenamme on tehdä kuukausittaisia sijoituksia. Aiomme sijoittaa noin 40 euroa kuukaudessa 18 vuoden ajan, mikä tarkoittaa yhteensä 8640 euroa – siis ilman arvonnousua tai -laskua. Kun muistelen omaa 18-vuotispäivääni, olisi jo tämä rahasumma yhtenä könttänä ollut unelmieni täyttymys. Jos sijoitukset taas tehdään sellaiseen rahastoon, jossa vuotuinen tuotto-odotus olisi 6-8 %:n luokkaa, sijoitusten ennustettu arvo 18 vuoden jälkeen olisi noin 15 500-19 200 euroa. Tämä alkaa olla jo melkoinen pesämuna nuorelle aikuiselle! Pienillä kuukausisijoituksilla päästään siis jo pitkälle – vaikka kummilapsille voi tietenkin sijoittaa myös harvemmin, kuten syntymäpäivinä tai rippilahjaksi. 

Lapselle sijoittaessa on syytä muistaa, että tämänhetkinen lainsäädäntö sallii yhden ihmisen lahjoittaa rahaa toiselle henkilölle enintään 4999 euroa kolmen vuoden aikana. Tämän 4999 euroa voi lahjoittaa kerralla tai pienempinä summina ajan mittaan – kuukausittaisena enimmäissummana tämä tarkoittaisi reilua 138 euroa per kuukausi.

Sijoittamalla pieniä summia kerralla voimme myös varmistaa sen, että esimerkiksi merkkipäivinä voimme tehdä hieman suurempia talletuksia ilman huolia lahjaverosta.

Näillä neljällä askeleella pääset alkuun

Meillä on avopuolisoni kanssa siis seuraavia kotiläksyjä tehtävänä:

1. Keskustele siitä, miten ja mihin lapselle säästetään. Lapsen vanhempien kanssa on syytä keskustella siitä, miten lapselle voisi säästää ja miten säästettyjä varoja voidaan sijoittaa.

2. Sovi sopiva summa. Osa vanhemmista on hyvin sinut sen kanssa, että kummit, isovanhemmat tai muut sukulaiset tai tuttavat lahjoittavat lapselle suuriakin summia. Toisten mielestä lapsen taas on hyvä oppia tekemään työtä oman rahansa eteen. Sopivasta lahjoitussummasta onkin hyvä keskustella tarkasti etukäteen vanhempien kanssa.

3. Avaa tili tai automatisoi tilisiirrot. Päätettyäsi vanhempien kanssa, mihin lapselle säästämäsi raha kohdistetaan, avaa lapselle joko oma tili osake- ja sijoitusvälittäjälle esimerkiksi Nordnetille, tai laita automaattisiirto kuukausittain omalta pankkitililtäsi lapsen pankki-, säästö- tai sijoitustilille.

4. Opeta vastuullista taloudenpitoa. Lapsen kasvaessa ja iän karttuessa voit opettaa hänelle vastuullista taloudenpitoa muun kummiuden lomassa. 

Kaiken kaikkiaan kummilapselle sijoittaminen on mielestämme mielenkiintoista, tärkeää ja mukavaa. Kukaan ei tiedä, millainen maailma on 18 vuoden kuluttua, joten toivomme sijoittamiemme säästöjen tulevan tarpeeseen, kun tyttö täysi-ikäistyy. Emme tietenkään pysty päättämään, mihin nuori nämä rahat tulee käyttämään, mutta toivomme avoimen ja rakentavan keskustelun vuosien varrella antavan eväitä nuoren rahankäyttöön.

Piia Tiainen

Sijoittajamimmi, joka odottaa yhteisiä hetkiä kummilapsensa kanssa